Dat de langetermijnrente vandaag op een dieptepunt staat, moeten we u niet meer vertellen. Ook verzekeraars worstelen met dat probleem. Bedrijfsleiders die een aanvullend pensioen opbouwen in een individuele pensioentoezegging of IPT krijgen vandaag dan ook via hun verzekeraar de melding dat de rente op de toekomstige stortingen in hun plan daalt. Bij de meeste verzekeraars daalt deze naar 0,5%, of zelfs in sommige gevallen naar 0%. Gelukkig zijn de stortingen uit het verleden vastgeklikt aan hogere rentevoeten en die reserves blijven aan die rentevoet verder oprenten.
Premie beleggen
Heel wat bedrijfsleiders stellen dan ook de vraag of er geen alternatief is voor deze beperkte opbrengst. De meeste verzekeraars bieden tegenwoordig ook de mogelijkheid om geheel of gedeeltelijk de premies te beleggen in een al dan niet eigen, of extern beleggingsfonds (tak 23). Elke verzekeraar heeft een eigen aanbod van fondsen met hoog risico over gemiddeld naar laag risico.
Uiteraard moet u als klant beseffen dat er op dat gedeelte dus geen kapitaals-, noch rendementsgarantie bestaat (dat is wel het geval in tak 21) en dat dus deze formule niet voor iedereen is weggelegd, want de beurs kan soms rare bokkensprongen maken.
Indien u kort voor uw pensioen staat, is dit zeker af te raden. Maar hebt u nog een lange loopbaan voor de boeg, dan is het zeker te overwegen om een gedeelte (bvb. 50%) van de premies in tak 23 te investeren. Deze premies blijven ook fiscaal aftrekbaar binnen de fameuze 80%-regel.
Gespreid aankopen
Maar wat als de beurs zou dalen? Dan hebt u er alle belang bij om vol te houden en te blijven sparen. Door regelmatig, en dat kan dan maandelijks of trimestrieel zijn, te storten in uw plan, koopt u op regelmatige basis units van één of meerdere fondsen. In een dalende markt, koopt u dus steeds meer units aan. Het is dus een kwestie van vol te houden. Het zijn juist die units die u op het einde van uw loopbaan het meeste zullen opbrengen. Wenst u op een bepaald moment toch uit uw tak 23 te stappen, kan u altijd uw reserves transfereren naar uw tak 21-gedeelte.
Laat ons duidelijk zijn: het is niet voor iedereen weggelegd en spreiden is de boodschap. Zorg dus dat u zeker goed begeleid wordt voor uw aanvullend pensioen. Hebt u al een pensioenplan in tak 21, en hebt u nog wat jaren te werken voor u met pensioen gaat? Bekijk dan of een deel van de toekomstige premies kan geïnvesteerd worden in een tak 23-fonds